Как происходит погашение ипотеки

Содержание

Как погасить ипотеку быстрее

Как происходит погашение ипотеки

Ипотечный кредит – единственный способ купить жильё для большинства граждан нашей страны, но и он имеет свои недостатки. Вместе с радостью от нового дома или квартиры заёмщику достаётся груз финансовой ответственности, от которого он старается избавиться. Как быстро расплатиться с ипотекой, расскажем в статье.

У ипотеки много сторонников и противников. Наиболее яркие минусы займа под залог недвижимости:

  1. Необходимость платить годами. Длительный срок кредитования вынуждает заёмщика экономить более 10 лет, что сильно сказывается на качестве жизни. С психологической точки зрения многолетнее обязательство для многих приравнивается к рабству.
  2. Высокая ставка. Процент по ипотеке в России минимум в два раза выше, чем в странах Европы. Высокая ставка означает значительную переплату по кредиту. К концу срока она, как правило, соизмерима со стоимостью приобретённых квадратных метров.
  3. Риск потери недвижимости. Пока ипотека не закрыта, клиент не может стать полноправным владельцем жилья. При возникновении задолженности банк имеет право обратится в суд и реализовать квартиру для погашения долга.
  4. Сложно получить. Чтобы оформить заём, нужно учесть множество формальностей и требований банка, которые касаются клиента и недвижимости. Процедура занимает много времени и требует денежных затрат. Важная роль отводится и кредитной истории клиента.
  5. Дополнительные расходы. Страховка, оценка недвижимости и другие расходы увеличивают стоимость ипотеки.

Помимо недостатков банковского продукта есть и преимущества.

  • Возможность жить в своей квартире. Вечно снимать жильё не выгодно, а ипотека даёт возможность вкладывать в собственные метры. Другой вариант приобретения недвижимости – накопления – трудно реализуем, поскольку деньги могут обесцениться, а откладывать крупные суммы для быстрого накопления вряд ли получится.
  • Своевременность. Если в этот момент ставка по кредиту низкая, или цены на недвижимость «упали», но у человека нет денег на покупку жилья, ипотека – возможность выгодно приобрести квартиру или дом.

Принимая решение об оформлении займа, клиент должен оценить собственные риски. Не стоит брать на себя обязательства, если нет стабильной работы или у заёмщика несколько действующих кредитов. В этом случае вероятность быстро закрыть ипотеку резко снижается, плюс появляется шанс столкнуться с серьёзными финансовыми трудностями, вплоть до дефолта.

Лучше подождать с ипотекой, когда экономика страны нестабильна в целом. Если застройщик разорится или будет затягивать сдачу объекта, возникнут проблемы.

Основное условие оформления ипотеки – стабильный доход. Аргументом «за» будет наличие обеспеченного созаёмщика.

Вопрос о получении денег решается индивидуально, но чем надёжнее положение клиента, тем больше шансов на успех.

Предлагаем несколько лайфхаков, которые помогут выплатить ипотеку быстрее.

Всё логично: чем меньше сумма полученного кредита, тем быстрее клиент отдаёт долг банку. Сумма переплаты при меньшей величине займа также уменьшается.

Некоторые банки, например НС Банк с программой «Большая квартира без первоначального взноса», готовы выдать заём и без первого платежа. Это выгодно, если ипотека нужна любой ценой.

Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то и больше). Например ипотека по двум документам Россельхозбанка с первоначальным взносом от 40% стоимости жилья.

Здесь важно найти баланс. Если клиент старается накопить больше на первый взнос, но при этом доходы не растут и приходится платить за съёмное жильё, время не идёт на пользу. Вместо пустого ожидания лучше заняться сбором документов в банк.

Если вы покупаете квартиру в новостройке, выбирать приходится из списка банков, в которых аккредитован застройщик. При оформлении сделки на вторичном рынке выбор ипотечных программ намного больше.

Разница в ставке даже на десятую долю процента приведёт к экономии с учётом большого срока займа.

Например, если оформлять ипотеку в сумме 2 млн руб. на 15 лет со ставкой 8,5%, переплата составит 1 544 154 руб. Со ставкой 8% – 1 439 554 руб. За 15 лет при разнице в 0,5% заёмщик экономит 104 600 руб.

Ещё один способ получить сниженную ставку – льготная ипотека. С 2018 года государство поддерживает заёмщиков с детьми при покупке недвижимости. По условиям программы получить помощь могут семьи, в которых после 1 января 2018 года родился второй, третий или последующий ребёнок.

По программе можно купить строящееся или готовое жильё от застройщика. На вторичный рынок предложение не распространяется. Требуемый первоначальный взнос – 20%.

Преимущество программы в сниженной процентной ставке – 6% годовых. Со вторым ребёнком в семье процент действует 3 года, когда родился третий – 5 лет. Если ипотека оформляется при рождении второго ребёнка, а после (до 31 декабря 2022 г.) рождается третий, клиент может продлить действие господдержки.

Думая о том, как лучше платить ипотеку, планируйте свои расходы. Ежедневная экономия поможет быстрее рассчитаться по обязательствам. Если откладывать по 200 руб. каждый день в течение месяца, вы получите 6000 руб., которые можно отправить на погашение. Кроме экономии на ежедневных покупках, найти деньги на досрочное погашение можно следующими способами:

  • Используйте материнский капитал.

Ещё один вариант ответа на вопрос «Как быстро расплатиться с ипотекой?» – уменьшение долга с помощью материнского капитала.

Сертификат на материнский капитал выдаётся женщине, родившей второго ребенка до 31 декабря 2021 года. Допускается несколько вариантов для использования средств, в том числе и улучшение жилищных условий. В 2018 году сумма материнского капитала равна 453 026 руб.

  • Получите налоговый вычет.

При покупке недвижимости заёмщик может получить налоговый вычет. Максимальная сумма – 260 000 руб. (13% от стоимости жилья). До 390 000 руб. можно вернуть с выплаченных по ипотеке процентов.

Чтобы получить деньги, нужно подготовить для налоговой службы документы:

  1. справку 2-НДФЛ с указанием дохода за предыдущий год;
  2. заполненную форму 3-НДФЛ (можно заполнить в электронном виде);
  3. договор купли-продажи недвижимости (копия);
  4. копию ипотечного договора;
  5. подтверждение перечисления денег продавцу;
  6. копию свидетельства о браке и письмо о распределении вычета между супругами.

Распределять вычет с недвижимости между супругами есть смысл, если стоимость квартиры превышает 2 млн руб. Например, жильё обошлось в 3,2 млн руб. Если распределить сумму на двоих, каждый из супругов получит вычет с суммы 1,6 млн руб., то есть максимум по 208 000 руб.

таблица скроллится вправо

Зарплата за год, руб.Сумма возврата, руб.
180 000 (15 000 в месяц) 23 400
300 000 (25 000 в месяц) 39 400
420 000 (35 000 в месяц) 54 600
540 000 (45 000 в месяц) 70 200
660 000 (55 000 в месяц) 85 800

За каждый прошедший год клиент будет возвращать рассчитанную сумму, пока суммарная величина не достигнет 260 000 руб.

Покупатель недвижимости может получить компенсацию за год одной суммой или оформить возврат через бухгалтерию работодателя. В последнем случае из зарплаты не будет удерживаться налог 13%.

Когда вся сумма вычета получена, заёмщик обращается за вычетом по процентам. Для этого потребуется ежегодная справка из банка, информация из которой переносится в налоговую декларацию.

Чтобы быстрее выплатить ипотеку, направьте полученные деньги на досрочное погашение займа.

  • Пустите пожить квартирантов.

Вариант подходит для тех, у кого приобретённая недвижимость – не единственно возможное место жительства. Наиболее он привлекателен при условии, что ежемесячная плата квартирантов будет составлять минимум 70% платежа. В результате у вас появятся свободные деньги для погашения долга сверх установленного договором минимума.

Другое преимущество способа – возможность переждать финансовый кризис, не доводя до просрочки.

Сдавать в аренду можно не всю жилплощадь, а только часть, например одну комнату. И не обязательно на всё время. Короткие периоды, такие как отпуск, тоже принесут дополнительный доход.

Рефинансирование – оформление нового ипотечного договора для погашения действующего кредита на жильё. Клиент получает деньги, погашает ими задолженность и выплачивает долг по графику уже другому банку.

Преимущество способа в разнице процентных ставок. Например, вы оформляли ипотеку по ставке 13%, а рефинансировали со ставкой 8%.

При оформлении договора рефинансирования клиент получает максимальную выгоду, если платить ипотеку еще минимум 5 лет.

Получение нового займа под залог жилья сопровождается затратами времени и денег. Квартиру снова нужно оценивать, собирать документы и подтверждать финансовое положение. Поэтому, если платить осталось недолго, просчитайте собственную выгоду.

Существует два вида платежей, которыми погашаются кредиты: дифференцированные и аннуитетные:

  • Аннуитетные платежи подразумевают погашение равными суммами, что удобно для клиента. Платёж состоит из двух частей (основного долга и процентов), соотношение которых меняется со временем. В начале выплат преобладают проценты.
  • Дифференцированные платежи уменьшаются по мере выплат. Сумма основного долга распределяется по месяцам поровну, а процент начисляется на остаток основного долга. По мере выплат основная сумма уменьшается, как и начисляемый процент, что приводит к уменьшению платежа.

Клиенту выгоднее погашать ипотеку дифференцированными платежами, но не все банки предоставляют возможность выбора.

Рассмотрим два варианта выплат при условии суммы кредита 2,5 млн руб., срока для погашения 15 лет и процентной ставки 8% годовых.

При выборе аннуитетных платежей ежемесячный взнос составит 23 891 руб. Величина не будет изменяться на протяжении всего периода кредитования.

Если выбраны дифференцированные платежи, сумма ежемесячного взноса в начале выплат составит 30 780 руб. (на 6889 руб. больше, чем при аннуитетной схеме погашения). С учётом времени платеж будет меняться:

  • через 6 лет – 23 907 руб.;
  • через 9,5 лет – 20 100 руб.;
  • через 13 лет – 15 771 руб.

Последний платеж составит 13 983 руб.

Первые годы оплаты нагрузка на семейный бюджет больше, чем в случае с аннуитетным платежом, но когда сумма ежемесячного взноса уменьшается, клиент может использовать свободные деньги для досрочного погашения ипотеки. После первых 6 лет оплаты получится ежемесячно вносить минимум на 6000 руб. больше.

«Как быстро расплатиться с ипотекой?» – первая мысль клиента банка по утрам. Чтобы максимально оперативно рассчитаться по обязательствам, направляйте все свободные средства на досрочное погашение кредита, следите за предложениями банка по рефинансированию и не упускайте возможности получить помощь от государства.

Источник: https://money.inguru.ru/ipoteka/stat_kak_pogasit_ipoteku_bystree

Досрочное погашение ипотеки своими средствами и материнским капиталом: условия, преимущества, выгоды

Как происходит погашение ипотеки

Ипотечный кредит всегда предусматривает серьезные ежемесячные выплаты банку, поэтому каждый заемщик стремится как можно быстрее избавиться от этой финансовой обузы. Деньги можно вернуть значительно раньше срока окончания договора. Но что при этом важно знать покупателю недвижимости?

Какие риски возникают? Выгодно ли и как правильно досрочно погасить ипотеку? Что лучше уменьшить — сам кредит или проценты по нему, если есть свободная сумма, превышающая ежемесячный платеж? На вопросы отвечает руководитель Службы ипотечного кредитования ИНКОМ-Недвижимость Ирина Векшина.

Возможна ли ипотека с досрочным погашением

«Все банки предоставляют своим заемщикам возможность погасить ипотечный кредит досрочно, — комментирует эксперт, — полностью либо частично. Отказать клиенту или воспрепятствовать в этом каким-либо образом банковские организации не могут. Это требование закреплено на законодательном уровне».

Еще несколько лет назад в первые полгода после оформления ипотеки вернуть банку деньги было нельзя. В финансовых организациях действовал мораторий на досрочное погашение ипотеки. Сегодня эту норму отменили, и каждый человек может внести средства в любой момент. И в этом, по словам эксперта, нет никаких рисков, только преимущества.

Возвращая деньги досрочно, заемщик экономит сразу по нескольким статьям:

  • уменьшает выплаты процентов;
  • избавляется от обязательных платежей по страхованию.

Финансовое бремя снижается значительно, тогда как банки в этом случае проигрывают. Они недополучают денег, поэтому полное досрочное погашение ипотеки банковским организациям не выгодно.

«В России ипотеку обычно берут на максимально возможный срок, — уточняет Ирина Векшина. — Даже если доходы заемщика достаточны для возвращения денег в течение меньшего времени, договор заключают на 15–20 лет.

Это связано с неуверенностью в стабильности экономической обстановки в стране. А также страхом не справиться с финансовой нагрузкой, личной неуверенностью в собственном материальном положении.

Поэтому клиенты предпочитают перестраховаться, хотя, по статистике, закрывают кредит гораздо раньше, в среднем за 5–7 лет».

Что происходит с процентами

Проценты насчитываются на «тело» кредита, то есть сумму, которая была выплачена заемщику на покупку недвижимости. И чем дольше клиент остается «должником», тем больше он в результате переплачивает.

Если же он возвращает деньги раньше, отдает и меньше личных средств банковской организации.

Общая сумма процентов при досрочном погашении ипотеки окажется меньше той, которая могла бы быть при соблюдении сроков, указанных в договоре.

При этом выгодно возвращать кредитные деньги не только в полном объеме, но даже частично, так как это уменьшает «тело» кредита, а значит, и сумму процентов по нему. И здесь есть нюанс, когда лучше досрочно погасить ипотеку.

По словам Ирины Векшиной, если внести средства в день ежемесячного платежа, все они будут направлены на уменьшение кредитной суммы. А так как проценты начисляют на остаток долга, то и переплата банку окажется меньше.

Например, если день обязательного взноса — 10-е число каждого месяца и в этот день положить на свой банковский счет 200 тысяч рублей, на эту сумму будет уменьшен остаток долга. Если же сделать взнос позже, например 15-го или 20-го числа, за указанные дни будет начислен процент за пользование кредитом. Эти деньги спишут из суммы платежа, а остаток направят на досрочное погашение ипотеки.

Страховой платеж

Страховку часто забывают брать в расчет собственных кредитных расходов, хотя она тоже становится существенным финансовым бременем. Сумма страхования договора ипотеки на год может доходить до 50 тысяч рублей. И если вернуть деньги раньше, необходимость в страховании, а значит, и в дополнительных тратах исчезнет.

Кроме того, важно помнить, что часть средств, использованных на страховку, при досрочном погашении ипотеки можно потребовать обратно. Здесь имеет значение, когда клиент рассчитывается с банком. Если в начале года, сумма возврата будет больше, чем в конце года.

Страховщики точно не вернут 25% от уплаченных денег, эти средства используют на так называемое обслуживание страхового договора, которое предусматривает его оформление, выплату зарплаты сотрудникам и другие текущие расходы страховой фирмы.

Но вот на оставшуюся часть претендовать можно.

Например, если заемщик заплатил страховщикам 50 тысяч рублей и рассчитался по кредиту в течение первых шести календарных месяцев, он может потребовать вернуть половину от уплаченной суммы.

Страховая компания выполнит свой расчет: от исходной цифры отнимет 25%, а клиенту вернет половину остатка, то есть 12 500 рублей. Но это лучше, чем ничего, кроме того, необходимость в ежегодном продлении страхового договора отпадает.

И это — дополнительный аспект сокращения расходов заемщика при досрочном погашении ипотечного договора.

Условия и процедура

Никаких дополнительных условий к клиенту банк предъявить не имеет права. Заемщик может внести средства в любой момент, через день, месяц или год после заключения кредитного договора.

«Заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет погасить кредит досрочно, — уточняет Ирина Векшина.

— Банк рассчитывает сумму, необходимую для полного погашения кредита, с учетом процентов на планируемую дату внесения средств.

Заемщик размещает на счете денежные средства, а в установленный день банк списывает их и закрывает ипотечный кредит. Как правило, это происходит в день очередного ежемесячного платежа».

Если клиент планирует частичное досрочное погашение ипотеки, он тоже должен написать заявление. При этом он может указать, на что именно будут направлены деньги: уменьшение срока ипотеки или сокращение ежемесячных выплат по ней.

Что выгоднее уменьшить

При частичном внесении средств человек может встать перед выбором, на что их направить. Первый вариант — сократить срок использования кредита. Например, ипотечный договор был оформлен на 15 лет, но при досрочном погашении уменьшение срока ипотеки может составить три года, то есть у клиента появляется возможность рассчитаться с банком не за 15, а за 12 лет.

Второй вариант — сократить ежемесячный платеж. Это становится возможным благодаря тому, что общая сумма долга уменьшается, соответственно, снижаются и проценты, начисляемые на остаток.

«С моей точки зрения, для заемщика выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, — отмечает Ирина Векшина. — Так как в этом случае снижается размер переплаты банку, то есть сумма от начисления процентов. Но, безусловно, каждый заемщик сам определяет, какой из этих вариантов ему лучше выбрать, исходя из своей жизненной ситуации и текущего материального положения».

Использование материнского капитала

Законом допускается досрочное погашение ипотеки материнским капиталом. Со стороны банков здесь также не возникает никаких преград.

У заемщика на руках должны быть документы: сам сертификат на материнский капитал, договор с банком и документы на приобретенную по ипотеке квартиру.

Так как в данном случае средства используются на улучшение жилищных условий, Пенсионный фонд заявителю не откажет.

Чтобы воспользоваться государственной выплатой, нужно подать в Пенсионный фонд заявление, приложить копии указанных документов и немного подождать.

Сотрудники местного отделения ПФ рассмотрят заявление, проверят документы (обычно на это нужно примерно 30 дней). А затем, если проверка пройдет успешно, Пенсионный фонд переведет деньги в банк, который выдал кредит.

После одобрения заявки на перечисление средств отводится десять дней.

Источник: https://riafan.ru/1310057-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-podrobnoe-rukovodstvo-ot-eksperta-po-vygodnomu-zakrytiyu-kredita

Досрочное погашение ипотеки: частичное и полное, калькулятор для Сбербанка, ВТБ и других банков

Как происходит погашение ипотеки

Любой кредит предполагает переплату. Особенно это актуально для ипотечного кредитования. Даже небольшая процентная ставка, применяемая на протяжении нескольких лет вынудить выплатить значительно больше, чем просто сумму основного долга. 

  1. Подробнее о досрочном погашении ипотеки
  2. Виды досрочного погашения ипотеки
  3. Погашение с помощью рефинансирования
  4. Что о досрочном погашении говорит закон?
  5. Расчет досрочного погашения ипотеки
    1. Пересчет процентов
    2. Что потребуется?
    3. Пошаговые действия
  6. Как досрочно погасить ипотеку?
  7. Стоит ли досрочно погашать ипотеку с дифференцированным способом оплаты?
  8. Особенности погашения ипотеки с материнским капиталом
  9. Как вернуть деньги за страховку?
  10. Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Подробнее о досрочном погашении ипотеки

Система кредитования строится на том, что заемщик обязан отдать больше, чем взял. В противном случае не будет выгоды и смысла для банка.

В случае с ипотечным кредитование, клиент берет сразу большую сумму на очень длительный срок и вынужден на всем его протяжении обслуживать обязательства, совершая ежемесячные платежи. Для банка выгодно, чтобы человек платил настолько долго, насколько это возможно.

А вот для заемщика все совершенно наоборот. Чем быстрее получится выплатить долг, тем меньше будет сумма переплаты.

Самый простой пример: есть кредит на квартиру стоимостью в 3 миллиона рублей сроком на 20 лет под 10% годовых. 10% в год – это 300 тысяч рублей. За 10 лет набегает 10*10=100% переплаты.

Разумеется, клиент все это время будет совершать платежи и потому сумма будет не настолько глобальной, но общий принцип все равно остается тем же. Таким образом, лучше экономить на всем, но погасить задолженность как можно быстрее и уже после этого наслаждаться экономической свободой и отсутствием кабальных платежей.

В идеальном случае – вообще не залазить в кредит, а совершать покупки только после того, как будет накоплена нужная сумма.

К сожалению, применительно к ипотеке это практически невозможно, так как квартира нужна в любом случае и если ее нет, придется платить за аренду, что в некоторых случаях обходится даже больше, чем регулярные платежи в банк.

Существует 2 основных варианта погашения долга: полный и частичный. Особняком стоит система рефинансированию, которую тоже нужно учитывать.

В любой из ситуаций следует учитывать особенности заключенного договора, в частности, пунктов, которые касаются преждевременного погашения.

Полное

При полном погашении клиент вносит всю оставшуюся сумму долга одним платежом. Совершать его можно как наличным, так и безналичным образом, по желанию клиента. Следует учитывать, что к дате полного погашения банк должен подготовится.

В частности, нужно пересчитать проценты, чтобы клиент не заплатил лишнего (но и не недоплатил). Полное преждевременное погашение ипотеки – это редкое явление, ведь подразумевается внесение крупной суммы.

Возможно при следующих условиях:

  • Получение крупного наследства.
  • Выигрыш в лотерею.
  • Продажа дорогостоящего имущества.
  • Значительная премия на работе.

Это только основные причины, по которым человек мог получить достаточно денег, чтобы заплатить всю сумму долга. Их может быть еще множество, в зависимости от сложившейся ситуации.

Частичное

При частичном варианте погашения вносится только определенный платеж, который не покрывает всю сумму долга.

Это распространенное явление, так как даже при обязательном платеже нередко клиент предлагает внести больше, чем требуется. Все это считается частичным погашением.

В зависимости от суммы, обычно предупреждать о нем банк не требуется, хотя все равно следует изучить условия договора.

Лучше вносить деньги частями, как только они появляются, а не откладывать до накопления значительной суммы. Следует учитывать, что в этом тоже не нужно доходить до абсурда.

Не стоит нести в банк меньше тысячи рублей.

Рефинансирование как таковым погашением не является, так как заемщик все равно остается должен точно такую же сумму, как и до рефинансирования. Однако подобная система может несколько снизить процентную ставку, увеличить или уменьшить срок выплат или предлагаться с другими выгодными условиями.

Например, клиенту осталось погашать кредит еще 5 лет, с ежемесячным платежом в 20 тысяч. Из-за изменения финансового состояния, он больше не может обслуживать этот долг. Человек обращается в другой банк, который готов на рефинансирование, где обговаривает выгодные для себя условия.

В результате новый банк погашает долг в старом и теперь заемщик является должником другой финансовой организации. В рамках такой процедуры, в данном примере, человек мог договориться об увеличении срока выплат до 10 лет с уменьшением суммы до ежемесячного платежа до 10 тысяч рублей.

Что о досрочном погашении говорит закон?

На момент написания этой статьи (апрель 2018 года), действует пункт 2 ст.810 ГК РФ. В нем сказано, что заемщик имеет полное право досрочно погасить свой долг при единственном условии: он обязан предупредить об этом банк за 30 дней. Такой срок дается для окончательного расчета задолженности на конкретную дату и определения оставшейся суммы процентов.

Однако с июня 2018 года в силу вступают поправки к закону, в которых сказано, что заемщик получает такое право только с согласия банка.

Эксперты считают, что поправки еще могут быть изменены и в них будет добавлен пункт о возможности преждевременного погашения даже без согласия банка, но некоторые специалисты сходятся во мнении, что закон может быть радикально переработан, чтобы соответствовать германской модели, при которой досрочное погашение уже не так легко выполнить.

Следует учитывать, что вне зависимости от внесенных изменений, они будут касаться только тех договоров, которые будут заключены после июня 2018 года и банк не имеет права отказывать заемщикам по ранее подписанным кредитным договорам в преждевременном погашении долга.

Расчет досрочного погашения ипотеки

При полном погашении долга банк на дату, указанную клиентом в заявлении, производит перерасчет процентов и тела кредита, предоставляя детальную информацию должнику. Исходя из нее и производится преждевременное погашение.

Пересчет процентов

Рассмотрим на примере. Предположим, человек приобрел квартиру в ипотеку, взяв у банка 1 миллион рублей на 3 года под 10% годовых. Он обязан платить по 32 267,19 рублей в месяц, что в конечном итоге, за три года, даст переплату в сумме 162 039,91 рублей. Если добавить всего лишь 1 тысячу ежемесячной переплаты, то картина будет несколько иной:

Несложно подсчитать, что в такой ситуации переплата уменьшится до 159286,57 рублей. То есть, человек сэкономит 2753,34 рубля. Чем больше сумма дополнительных платежей и чем чаще они совершаются, тем меньше придется переплачивать банку.

Как досрочно погасить ипотеку?

Досрочное погашение долга – это право любого человека. По крайней мере до тех пор, пока в законодательство не будут внесены изменения. Сейчас еще можно заранее погасить кредит, чтобы меньше переплачивать.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Как это будет происходить позже пока неизвестно.

Что потребуется?

Для преждевременного погашения необходимо собрать нужную сумму (зависит от того, полностью будет гаситься кредит или частично), взять паспорт и явится в отделение банка.

Обычно нужно обращаться туда же, где клиент брал кредит, однако это не обязательное требование. Уточнять этот момент следует непосредственно в выбранной финансовой организации.

Более того, многие современные банки предлагают возможность удаленных платежей, через личный кабинет.

Пошаговые действия

  1. Определиться с вариантом погашения (полный или частичный).
  2. Определиться и суммой платежа и собрать ее.
  3. Поставить банк в известность о желании досрочно погасить задолженность.

    Обычно требуется только в том случае, когда клиент выбирает полное погашение, однако этот момент также нужно уточнять отдельно.

  4. В указанный срок явиться в отделение и внести деньги в кассу.

  5. Если выбрано было полное погашение, то после закрытия кредита рекомендуется потребовать на руки справку об отсутствии задолженности.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку с дифференцированным способом оплаты?

Существуют два варианта оплаты кредита: аннуитетный и дифференцированный.

  1. Аннуитетный. Общая сумма платежа остается одинаковой на всем протяжении действия кредита. В первое время выплачиваются в основном проценты и лишь немного тела, а в дальнейшем, часть процентов становится каждый раз все меньше и меньше, а часть тела кредита все больше. Для такого варианта расчетов характерна изначально меньшая сумма платежа, но большая после середины срока действия кредита. Переплата в данном случае тоже больше.
  2. Дифференцированный. Сумма платежа постоянно уменьшается. Тело кредита всегда одинаковое, а вот сумма процентов с каждым месяцем будет меньше. Для такой системы характерна изначально высокая сумма выплат, но после половины срока действия кредита, она становится меньше аннуитетной. Переплата в такой ситуации меньше.

В рамках досрочного погашения кредита важно только то, что при дифференцированных платежах переплата все равно есть, пусть и немного меньше.

Как следствие, если погашать такой вариант кредита досрочно, платить в конечном итоге придется меньше.

Сейчас банки лишь в редких случаях предлагают дифференцированную систему расчетов, так как это им не выгодно.

Это может стать причиной не погашать кредит досрочно, так как если впоследствии нужно взять другой, то следует сразу готовиться к тому, что платежи будут рассчитываться по аннуитетной системе.

Если ипотека приобреталась с использованием материнского капитала (например, в качестве первоначального взноса), то никаких особенностей тут нет.

Погашение производится в стандартном режиме, так же, как при любой другой ипотеке.

Если же недвижимость приобреталась в ипотеку еще до получения сертификата материнского капитала, то его можно использовать для того, чтобы закрыть часть задолженности или даже погасить ее полностью.

В 2017 году обсуждались поправки в закон №256-ФЗ, в котором как раз и описываются возможные варианты использования материнского капитала.

Так, одним из изменений предлагалась возможность использовать материнский капитал не просто для единовременного досрочного погашения долга, но и для осуществления ежемесячных выплат.

То есть, та же сумма просто разбивалась на несколько месяцев и регулярно вносилась государством в качестве оплаты за кредит физического лица. На данный момент (апрель 2018) такие поправки до сих пор не приняты и непонятно, будут ли приняты вообще.

Как вернуть деньги за страховку?

Страховая компания практически всегда предусмотрительно указывает в договоре с клиентом пункт о том, что неиспользованная сумма не возвращается. То есть, вернуть свои деньги не получится никак. Это не запрещено законом.

Однако, если такой приписки нет, значит можно с чистой совестью идти в страховую компанию, предъявлять справку из банка о досрочном погашении и требовать возврата части выплат. Компания обязана вернуть деньги в течение 5 рабочих дней.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Единственный минус – необходимость расстаться с деньгами раньше положенного срока. Основной плюс: значительное уменьшение суммы переплаты. Кроме того, досрочное погашение долга обычно указывается в кредитной истории как преимущество клиента, что облегчает попытки взять новый кредит.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-banke/

Как гасить ипотеку досрочно?

Как происходит погашение ипотеки

Жизнь в долг — это постоянные стрессы и переживания, ведь вы не знаете что будет с вами завтра и сможете ли вы расплатиться по своим долгам в будущем.

А если вы живете в купленной в ипотеку квартире и мысли о том, что сумма ежемесячного платежа очень накладная, да и срок выплаты еще целых 10-15 лет не покидают вас? Мы внимательно изучили кредитные договоры на ипотеку, разобрались со схемами выплат, и хотим вам помочь хоть немного уменьшить вашу финансовую нагрузку в будущем, да и нервный стресс в настоящем. Рассказать, как правильно платить по кредитным обязательствам и как эффективнее его погасить досрочно.

Сейчас все чаще от среднестатистического гражданина можно услышать: «у нас ипотека, мы не можем себе позволить (что-то)…». У каждого это «что-то» свое: поездка в отпуск, развлечения и досуг с семьей и друзьями, покупка новых вещей и другое.

Все мы заложники ситуации и зависим от стабильности своего дохода. Когда дохода хватает, мы без особых усилий платим свой ежемесячный платеж и не переживаем о дальнейшей выплате.

Но если ситуация нестабильная, вам сократили зарплату, грозят уволить, или в семье появилось пополнения, привычная жизнь может пошатнуться.

При оформлении ипотеки кредитные специалисты в большинстве случаев предлагают исключительно аннуитетные платежи для погашения кредитных обязательств. А это значит, что на протяжении одобренного срока, вы будете гасить долг в виде одной и той же суммы.

Что это значит для вас: На протяжении 10-20 лет, вы ежемесячно будете вносить в счет погашения своего долга сумму, скажем, в размере 17500 рублей. Конечно, здесь стоит учитывать множество факторов, которые будут и плюсами, и минусами.

ДостоинстваНедостатки
  • Вам не нужно думать об изменениях в сумме платежа, вы можете настроить автоплатеж и ваш личный онлайн-банк будет ежемесячно делать отчисления на счет банка;
  • Со временем и инфляцией, кажущаяся довольно приличной на сегодняшний день сумма, через 10 лет будет уже не такой неподъемной.
  • На период в 10-20 лет на вас лежит обременение в виде крупной суммы с ежемесячной выплатой, при этом вы не застрахованы от потери работы или трудоспособности;
  • В начале погашения долга вы гасите насчитанные банком, на весь период действия кредитного договора, проценты. В случае же потери дохода вы не сможете отказаться от выплаты долга, аргументируя, что вы уже погасили основной долг. По сути, вы его только начали гасить — это страховка банка, на случай вашего форс-мажора.

А теперь самое важно! Еще 10 лет назад все банки запрещали своим клиентам досрочно погашать полученные кредиты. Это логично — банк теряет свою прибыль.

Но благодаря принятому 19 октября 2011 года ФЗ, все граждане получили право на досрочное погашение долгов.

И если в вашем настоящем договоре по ипотеке прописано, что вы не можете досрочно погашать ипотеку или оговорены штрафы, вы смело можете обращаться в суд и восстанавливать свои права на свободное погашение долгов.

Следовательно, гасить ипотеку досрочно может каждый кредитующийся, если у него есть для этого дополнительные возможности. И можем вас уверить — это одно из самых правильных решений: направить дополнительный доход на погашения долгосрочной задолженности.

Зачем спешить и платить наперед?

Некоторые наверно спросят, а зачем, собственно говоря, куда-то спешить и платить больше сейчас? Ведь изначально их устроили условия, и их не испугала переплата по кредиту практически в 2 раза.

Но обстоятельства могут меняться, и вы можете стать обладателем дополнительного непредвиденного дохода, который вы с легкостью можете потратить просто на себя. Но те, кто понимает цену своему времени и деньгам всегда думают на перспективу.

Зачем платить дольше, если можно сделать шаг к ближайшему будущему, в котором:

  • на вас нет обременительного долга: он может быть и небольшой, но эти деньги будут реально нелишними для вашей семьи;
  • вы становитесь полноправным владельцем купленной недвижимости, сняв с нее банковское обременение (возможно, вы захотите продать ранее купленную квартиру, и приобрести что-то получше и побольше);
  • уменьшаете свою переплату банку в виде процентов, тем самым высвобождая часть денег для своих личных потребностей.

Досрочное погашение и его виды

Прочитав договор кредитования, вы, скорее всего, найдете всего 2 вида досрочного погашения задолженности: частичное и полное. Как правило, найти разом крупную сумму, к примеру, 1-2-3 млн. рублей очень сложно, а если говорить о кредите в 4-5 млн. рублей, то и вовсе для большинства это неподъемные деньги.

Вы можете выиграть крупную суммы в лотерею, или вам нежданно достанется щедрое наследство, тогда прекрасно, вы сможете разом погасить тело кредита, и проценты, полагающиеся банку на день уплаты долга. Чем раньше вы смогли внести всю сумму по кредитной задолженности, тем, соответственно, меньше переплатите денег банку.

Но это утопия, и таких случаев от силы 1% на все ипотечные кредиты.

Второй вариант — это частичное досрочное погашение задолженности. К примеру, у вас ипотека на 10 лет, с суммой ежемесячного платежа в 17500 руб. Заемщик имеет стабильный доход и в состоянии ежемесячно выплачивать долг в том же размере. Но помимо основного дохода, в семье появляется дополнительная сумма, которую можно внести в счет частичного погашения кредита.

Появиться дополнительные средства могут из разных источников:

  • начисление единовременного налогового вычета на покупку жилья, выплачиваемого при официальном трудоустройстве и исправной оплате налогов предприятием;
  • получение материнского капитала за рождение второго и более ребенка, предоставив соответствующий сертификат в банк можно погасить часть задолженности по кредиту на жилье;
  • продажа любого значимого имущества;
  • получение наследства;
  • крупный выигрыш;
  • окончания срока вкладной операции и получение полной суммы депозита на руки;
  • другие личные накопления.

В таком случае клиент заблаговременно должен уведомить банк, что хочет внести сумму в счет досрочного погашения задолженности.

Обратите внимание! Банк предусматривает срок в 1 месяц для предоставления соответствующего заявления о предстоящем платеже с целью досрочного погашения займа. Фактически клиент должен уведомить банк о своих намереньях не менее чем за 1 рабочий день.

То есть, клиент лично может обратиться в банк и составить письменное заявление, в котором указывается размер внеочередного платежа, без учета обязательного. После этого можно делать взнос, и банк, получив платеж, сразу сделает пересчет по кредиту, предоставив возможность клиенту пересчитать остаток долга.

Что делать с кредитом после внесения дополнительных средств?

Сразу после внесения дополнительной суммы в счет досрочного погашения задолженности кредитный специалист задаст вам логичный вопрос: «Что делаем с кредитом: уменьшаем срок или ежемесячный платеж?». На первый взгляд, уменьшить срок кредита — это единственное правильное решение.

То есть, вы будете платить за кредит не 10 лет, а, скажем, 7,5, что значительно приятнее для нашего сознания. Но, давайте не забывать про форс-мажоры с работой и здоровьем. Конечно, если вы на 100% уверенны что сумма в 17,5 тыс. рублей для вас вполне приемлемая, и вы хотите скорее доплатить кредит, тогда лучше выбрать уменьшение срока кредитования.

Но если же вы не уверены в стабильности вашего дохода, тогда лучше отдать предпочтение уменьшению размера ежемесячного платежа.

Что вы получаете? К примеру, вы внесли в качестве дополнительной суммы 540 тыс. рублей. Вам сделали пересчет, и после этого, сумма вашего ежемесячного платежа стала 12700 руб.

Согласитесь, это довольно значительное изменение в ваших кредитных обязательствах. Но мы же не будем останавливаться на достигнутом? Вы-то по-прежнему можете вносить все те же 17500.

А это значит, что делая ежемесячное, хоть и небольшое досрочное погашение, вы с каждым разом уменьшаете свое обременение.

Важно помнить, что банк может вносить некоторые поправки, скажем, ограничивать сумму минимального досрочного платежа, и вы, к примеру, не сможете вносить по 5 тысяч, а предел будет в размере 10 тысяч. Тогда постарайтесь сэкономить, и через месяц внести таки эти 10 тысяч.

Таким образом, вы постепенно можете снизить свою кредитную нагрузку до минимума, и, соответственно, переплатить меньше процентов, да и, в конечном итоге, сами закроете кредит раньше на 2-3 года, чем планировали изначально.

Ну а если рассматривать неблагоприятный момент, и вы будете временно нетрудоспособны, то платить по кредиту 10 тысяч куда проще, чем 17 тысяч. Да и поездку на море можно будет спланировать, если не вносить в счет кредита 5-6 месяцев те самые 7 тысяч.

Что еще вы должны знать о досрочном погашении

Теперь бонусы! Допустим, вы смогли-таки погасить ипотеку досрочно одним платежом, неважно на каком сроке это произошло.

Как вы уже поняли, вначале банк берет в счет оплаты в основном проценты по кредиту и только потом само тело. В первые пару лет размер оплаты процентов составит примерно 70-90% вашего ежемесячного платежа.

Следовательно, если вы выплатили ипотеку не за 10 лет, а за 5, то переплата процентов будет очевидной.

По закону, получение дополнительной выгоды банком, в виде поступления средств в качестве уплаты процентов за неиспользованный период является незаконной наживой и может быть обжаловано через суд. Решить такую ситуацию в большинстве случаев можно мирно.

Для этого нужно подать соответствующее заявление в банк с просьбой пересчета ранее уплаченных процентов и возмещения разницы, уплаченной клиентом за неиспользованный кредитный период. Расчет величины обязательных к уплате процентов можно сделать и самостоятельно.

Вам нужно найти в договоре размер предусмотренных банком процентов за весь период, и вычесть период, на который сократился срок выплаты. Вы получите сумму процентов обязательную к погашению. Остальное вы вправе требовать к возмещению.

Еще один нюанс: не верьте тем, кто говорят, что гасить кредит досрочно, при аннуитетных платежах невыгодно, особенно если делать это в конце срока. С одной стороны вы действительно особо не уменьшаете переплату по процентам, и сможете сэкономить немного. Но вы задумайтесь о пользе для вас.

Если у вас реально есть возможность расплатиться с кредитом как минимум на год раньше, то это прекрасная возможность снять с себя надоевшие кредитные обязательства, перестать думать о долге и подумать о приобретении чего-нибудь еще или о предстоящем отпуске.

Досрочное погашение выгодно всегда: либо вашему карману, либо вашей нервной системе!

И последнее: после уплаты кредита полностью, возьмите в банке справку, что долг закрыт. Ведь в практике есть немало примеров, когда клиент недоплатил 10-20 рублей, а через время долг накопился на несколько тысяч. Будьте бдительны, ведь вы рискуете только собственными деньгами.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/vyplachivaem-ipoteku-dosrochno-pravila-i-podskazki

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.